
公积金账户里躺着十几万,取不出来,利息还没银行定期高——这是1.8亿中国缴存职工共同的困惑。
2026年政府工作报告,时隔11年再次写入“深化住房公积金制度改革”。上海首套房公积金最高贷款额度冲到324万,福州支持按1500元/㎡提取公积金装修,各地新政密集落地。
这笔“死钱”,终于要活了。

《全国住房公积金2025年年度报告》显示,2025年末全国公积金实缴职工1.8亿余人,缴存余额高达10.2万亿元。
但这10万亿里,绝大多数都处于“沉淀闲置”状态。
没买房的人,除了租房能提取少量额度,绝大多数资金只能趴到退休;买了房的人,多数城市只能按年抵扣房贷本金,账户里攒了几万到十几万余额,却没法用于装修、翻新。
更扎心的是收益。2026年全国公积金账户存款利率统一为1.5%/年,不仅低于银行定期,连货币基金收益的一半都不到,跑不赢CPI,钱在默默缩水。
林凯在深圳一家互联网公司做运营,税前月薪15000元,公积金按5%缴存,双边月存1500元。工作6年无提取、无贷款,账户里累计近11万。
他算了一笔账:11万余额,按1.5%年利率,一年利息1650元;存银行3年定期按2.6%,一年利息2860元。“这笔钱看得见摸不着,除了买房根本动不了,等于白白放着贬值。”

不少城市已经开始改革,从贷款、提取、家庭互助三个维度给公积金松绑。
贷款额度大幅上调。上海首套房公积金最高贷款提到324万,一套300万房贷,首付90万、贷款210万,30年等额本息,纯公积金比纯商贷能省下整整82万利息。
提取场景全面放宽。福州放开装修提取,成都放开城市更新和老旧小区加装电梯提取,全国多地放开租房按月足额提取。
这意味着什么?对已买房的,账户里几万余额可以直接用于装修、翻新,不用再额外攒钱;对没买房的年轻缴存者,每月缴存的公积金可以直接全额覆盖房租,不用一边交租一边看着账户里的钱闲置贬值。

最受关注的,是公积金代际互助政策落地。
以前公积金只能本人使用。很多父母临近退休,账户里攒了十几万却没购房需求,只能等到退休取出,资金常年闲置;年轻人刚工作,缴存时间短、余额少、贷款额度低,买房压力巨大。
代际互助政策放开后,子女买房可以使用父母的公积金余额、共享贷款额度。整个家庭的沉淀资金被全面盘活,刚需家庭的购房压力实实在在降下来了。

网上一直有“取消公积金”的呼声。不少低收入群体觉得“不如直接把钱发到工资里”,认为公积金制度是把资源向已经买得起房的人倾斜。
但冷静看,贸然取消公积金,只会让更多人住房权益受损。公积金依然是普通工薪家庭在市面上唯一能拿到的超低息购房贷款。
数据显示,公积金贷款中,中低收入职工占比超95%,首套房贷款占比超86%。取消公积金,只会让本就艰难的刚需群体购房成本进一步飙升。

长远看,“市场化改革重构制度”才是最优解。
比如优化强制缴存机制,对中小微企业实行差异化缴存,提升民企公积金覆盖率;比如全面拓宽缴存主体,打破户籍、就业形式限制,让灵活就业人员、小微企业员工实现“愿缴尽缴”,享受与在职职工同等权益。
目前,广州、深圳、成都等多地已试点灵活就业人员自愿缴存公积金,允许自主选择缴存基数和比例,享受同等贷款待遇。这至少给了每一个打拼者平等参与、平等享受福利的机会。
公积金改革的初心,从来不是只服务少数人,而是要让每一个在城市里打拼的劳动者,都能享受到制度的红利。对已缴存者,改革要盘活沉淀资金;对还没进入体系的7亿人,改革要稳步扩面。
这笔10万亿的“死钱”,正在被激活。
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