公积金账户里躺着十几万，取不出来，利息还没银行定期高——这是1.8亿中国缴存职工共同的困惑。
2026年政府工作报告，时隔11年再次写入“深化住房公积金制度改革”。上海首套房公积金最高贷款额度冲到324万，福州支持按1500元/㎡提取公积金装修，各地新政密集落地。
这笔“死钱”，终于要活了。
《全国住房公积金2025年年度报告》显示，2025年末全国公积金实缴职工1.8亿余人，缴存余额高达10.2万亿元。
但这10万亿里，绝大多数都处于“沉淀闲置”状态。
没买房的人，除了租房能提取少量额度，绝大多数资金只能趴到退休；买了房的人，多数城市只能按年抵扣房贷本金，账户里攒了几万到十几万余额，却没法用于装修、翻新。
更扎心的是收益。2026年全国公积金账户存款利率统一为1.5%/年，不仅低于银行定期，连货币基金收益的一半都不到，跑不赢CPI，钱在默默缩水。
林凯在深圳一家互联网公司做运营，税前月薪15000元，公积金按5%缴存，双边月存1500元。工作6年无提取、无贷款，账户里累计近11万。
他算了一笔账：11万余额，按1.5%年利率，一年利息1650元；存银行3年定期按2.6%，一年利息2860元。“这笔钱看得见摸不着，除了买房根本动不了，等于白白放着贬值。”
不少城市已经开始改革，从贷款、提取、家庭互助三个维度给公积金松绑。
贷款额度大幅上调。上海首套房公积金最高贷款提到324万，一套300万房贷，首付90万、贷款210万，30年等额本息，纯公积金比纯商贷能省下整整82万利息。
提取场景全面放宽。福州放开装修提取，成都放开城市更新和老旧小区加装电梯提取，全国多地放开租房按月足额提取。
这意味着什么？对已买房的，账户里几万余额可以直接用于装修、翻新，不用再额外攒钱；对没买房的年轻缴存者，每月缴存的公积金可以直接全额覆盖房租，不用一边交租一边看着账户里的钱闲置贬值。
最受关注的，是公积金代际互助政策落地。
以前公积金只能本人使用。很多父母临近退休，账户里攒了十几万却没购房需求，只能等到退休取出，资金常年闲置；年轻人刚工作，缴存时间短、余额少、贷款额度低，买房压力巨大。
代际互助政策放开后，子女买房可以使用父母的公积金余额、共享贷款额度。整个家庭的沉淀资金被全面盘活，刚需家庭的购房压力实实在在降下来了。
网上一直有“取消公积金”的呼声。不少低收入群体觉得“不如直接把钱发到工资里”，认为公积金制度是把资源向已经买得起房的人倾斜。
但冷静看，贸然取消公积金，只会让更多人住房权益受损。公积金依然是普通工薪家庭在市面上唯一能拿到的超低息购房贷款。
数据显示，公积金贷款中，中低收入职工占比超95%，首套房贷款占比超86%。取消公积金，只会让本就艰难的刚需群体购房成本进一步飙升。
长远看，“市场化改革重构制度”才是最优解。
比如优化强制缴存机制，对中小微企业实行差异化缴存，提升民企公积金覆盖率；比如全面拓宽缴存主体，打破户籍、就业形式限制，让灵活就业人员、小微企业员工实现“愿缴尽缴”，享受与在职职工同等权益。
目前，广州、深圳、成都等多地已试点灵活就业人员自愿缴存公积金，允许自主选择缴存基数和比例，享受同等贷款待遇。这至少给了每一个打拼者平等参与、平等享受福利的机会。
公积金改革的初心，从来不是只服务少数人，而是要让每一个在城市里打拼的劳动者，都能享受到制度的红利。对已缴存者，改革要盘活沉淀资金；对还没进入体系的7亿人，改革要稳步扩面。
这笔10万亿的“死钱”，正在被激活。
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